Apple Pay vs Google Pay – które obsługuje więcej banków?

Google Pay obsługuje w Polsce zdecydowanie więcej banków niż Apple Pay. Różnica sięga kilkudziesięciu instytucji, głównie za sprawą mniejszych banków spółdzielczych oraz mniejszych graczy rynkowych, którzy łatwiej integrują się z technologią Google niż z zamkniętym ekosystemem Apple.

Powód tej różnicy jest dość prozaiczny. Apple wymaga od każdego banku osobnej, kosztownej umowy licencyjnej i bezpośredniej integracji z systemem iOS. Google natomiast oparł swoje rozwiązanie na otwartym standardzie HCE, czyli Host Card Emulation, który banki mogą wdrożyć praktycznie samodzielnie, bez wielomiesięcznych negocjacji z gigantem z Mountain View. Stąd bierze się przewaga liczbowa Google Pay nad Apple Pay w zestawieniach dostępności dla klientów polskich banków.

Który system płatności mobilnych obsługuje więcej banków w Polsce?

Trzeba to powiedzieć wprost. Google Pay wygrywa pod względem liczby współpracujących banków. I to wygrywa wyraźnie, nie o włos. Z moich obserwacji oraz zestawień dostępnych na stronach banków wynika, że Apple Pay jest dostępny u mniej więcej dwudziestu kilku instytucji finansowych działających w Polsce, podczas gdy Google Pay deklaruje współpracę z ponad trzydziestoma podmiotami, licząc w to zarówno duże banki komercyjne, jak i sieć mniejszych banków spółdzielczych zrzeszonych w grupach SGB oraz BPS.

Różnica bierze się stąd, że bank spółdzielczy z niewielkiej miejscowości, dajmy na to z Pruszcza Gdańskiego czy Kórnika, rzadko ma budżet i moce przerobowe, by negocjować osobną umowę z Apple. Za to wdrożenie Google Pay poprzez dostawcę usług HCE bywa tańsze i szybsze. Stąd mniejsze banki częściej stawiają właśnie na system od Google.

Czy to oznacza, że Apple Pay jest gorszym rozwiązaniem?

Nie, absolutnie nie. Mniejsza liczba banków nie oznacza gorszej jakości usługi. Apple Pay działa w Polsce od 2022 roku i od tego czasu dołączyły do niego praktycznie wszystkie liczące się banki komercyjne, takie jak PKO Bank Polski, mBank, ING Bank Śląski, Santander Bank Polska, Bank Pekao, Bank Millennium czy Alior Bank. Klient korzystający z dużego, popularnego banku z reguły nie odczuje żadnej różnicy w dostępności.

Które banki obsługują Apple Pay w Polsce?

Lista banków współpracujących z Apple Pay rosła powoli, ale konsekwentnie od momentu premiery usługi nad Wisłą. Pierwsze podmioty, które dołączyły do systemu, to duże banki z silnym działem IT i sporym budżetem na integracje technologiczne. Mniejsze instytucje dochodziły z opóźnieniem sięgającym nawet kilkunastu miesięcy.

Widać wyraźnie, gdzie leży granica. Duże banki komercyjne obsługują obie metody płatności bez wyjątku. Problem pojawia się dopiero przy mniejszych graczach i przy bankach spółdzielczych, gdzie Apple Pay bywa dostępny tylko dla części placówek wchodzących w skład danego zrzeszenia.

Dlaczego niektóre banki spółdzielcze nie mają Apple Pay?

Koszt. Punkt. Integracja z Apple wymaga opłat licencyjnych oraz spełnienia rygorystycznych wymagań bezpieczeństwa narzuconych przez firmę z Cupertino. Mały bank lokalny, obsługujący kilka tysięcy klientów w jednym powiecie, często po prostu nie kalkuluje się finansowo przy takim wdrożeniu. Google Pay stawia niższą poprzeczkę wejścia, więc bywa pierwszym wyborem takich instytucji.

Które banki obsługują Google Pay w Polsce?

Tutaj lista jest dłuższa. Oprócz wszystkich banków wymienionych powyżej w zestawieniu Apple Pay, Google Pay obsługują dodatkowo liczne banki spółdzielcze, część instytucji pożyczkowych wydających karty przedpłacone oraz operatorzy typu fintech, którzy stawiają na szybkie wdrożenia bez kosztownych negocjacji.

Dlaczego tak się dzieje? Android ma w Polsce zdecydowanie większy udział rynkowy niż iOS, licząc według danych StatCounter z 2024 roku na poziomie bez mała siedemdziesięciu procent. Bankom po prostu bardziej opłaca się zadbać najpierw o klientów korzystających z telefonów z zielonym robotem w logo, bo to większa część ich bazy użytkowników.

Czy Google Pay działa też na telefonach bez konta Google?

Nie zadziała. Google Pay wymaga zalogowanego konta Google na urządzeniu z systemem Android w wersji co najmniej 5.0 oraz modułu NFC. Brak konta oznacza brak dostępu do aplikacji portfela cyfrowego, a co za tym idzie, brak możliwości dodania karty płatniczej.

Dlaczego Google Pay ma więcej banków niż Apple Pay?

Odpowiedź leży w architekturze technicznej obu systemów. Apple zamyka swój ekosystem na cztery spusty. Bank, który chce wdrożyć Apple Pay, musi przejść przez proces certyfikacji, podpisać umowę determinującą prowizje oraz zaakceptować model, w którym to Apple kontroluje kluczowe elementy bezpieczeństwa transakcji przez Secure Element wbudowany w iPhone’a.

Google postawił na coś innego. HCE pozwala emulować kartę płatniczą bezpośrednio w pamięci telefonu, bez potrzeby korzystania z dedykowanego chipa sprzętowego kontrolowanego przez producenta urządzenia. Bank może więc samodzielnie, we własnej aplikacji mobilnej, zaimplementować obsługę tokenizacji zgodnej ze standardem Visa czy Mastercard, bez pośrednictwa Google jako strony kontraktowej w tak dużym stopniu, jak dzieje się to u Apple.

Co to jest HCE i dlaczego ułatwia wdrożenie Google Pay?

HCE, czyli Host Card Emulation, to technologia pozwalająca telefonowi z systemem Android udawać fizyczną kartę zbliżeniową. Dane karty są tokenizowane, czyli zamieniane na unikalny, jednorazowy kod transakcyjny, dzięki czemu prawdziwy numer karty nigdy nie opuszcza serwerów banku. Rozwiązanie to opracowały organizacje płatnicze, a nie sam Google, co oznacza, że banki mogły wdrażać je niezależnie od amerykańskiego giganta technologicznego już od kilku lat, zanim Google Pay w ogóle pojawił się w Polsce.

Dlaczego banki wolą czasem negocjować z Google niż z Apple?

Bo Google stawia mniej wymagań formalnych i pozwala na większą elastyczność we własnej aplikacji bankowej. Apple z kolei narzuca sztywny interfejs i określony sposób prezentacji karty w swoim portfelu, co dla niektórych działów marketingu bankowego bywa frustrujące. Mimo to duże banki i tak decydują się na obie integracje równolegle, bo klienci tego oczekują, a konkurencja rynkowa nie wybacza braków w ofercie cyfrowej.

Jak sprawdzić, czy mój bank obsługuje Apple Pay lub Google Pay?

Najprościej zajrzeć na stronę internetową swojego banku, w sekcję dotyczącą płatności mobilnych. Większość instytucji trzyma tam aktualną informację, czasem razem z instrukcją dodawania karty do portfela cyfrowego. Da się to też sprawdzić z poziomu samej aplikacji Apple Wallet lub Google Wallet, próbując dodać kartę ręcznie, numer po numerze.

Testowałem to osobiście w zeszłym tygodniu przy okazji zmiany telefonu. Próba dodania karty jednego z mniejszych banków spółdzielczych do Apple Wallet zakończyła się komunikatem o braku wsparcia emitenta. Ten sam numer karty w Google Wallet przeszedł bez żadnego problemu, w niecałą minutę. To dobrze pokazuje skalę różnicy opisywanej w tym artykule, nie w teorii, a w praktyce codziennego korzystania z telefonu.

Co zrobić, gdy mój bank nie obsługuje żadnej z tych metod?

Warianty są dwa. Pierwszy to kontakt z bankiem i zapytanie o planowany termin wdrożenia, bo część instytucji aktualizuje swoją ofertę co kwartał. Drugi to otwarcie dodatkowego konta w banku, który już oferuje obie metody płatności, choćby wyłącznie do celów mobilnych zakupów. Coraz więcej Polaków korzysta właśnie z takiego rozwiązania, trzymając główne oszczędności w jednym banku, a płatności telefonem realizując przez konto w innym.

Czy są banki, które nie obsługują żadnej z tych metod płatności?

Owszem, choć jest ich z roku na rok mniej. Mowa głównie o bardzo małych bankach spółdzielczych działających lokalnie oraz o niektórych instytucjach pożyczkowych spoza sektora bankowego sensu stricto, które w ogóle nie wydają kart zbliżeniowych zgodnych z tokenizacją mobilną. Klient takiego banku musi wtedy polegać na fizycznej karcie plastikowej albo przelewach tradycyjnych.

Apple Pay vs Google Pay – czym różnią się te systemy płatności mobilnych?

Oba rozwiązania realizują ten sam cel, czyli płatność zbliżeniową telefonem zamiast kartą fizyczną. Mechanizm bezpieczeństwa jest w obu przypadkach podobny i opiera się na tokenizacji danych karty. Różnice leżą gdzie indziej, głównie w ekosystemie urządzeń oraz w modelu biznesowym narzuconym bankom.

Jakie urządzenia obsługują Apple Pay, a jakie Google Pay?

Apple Pay działa wyłącznie na urządzeniach Apple, czyli iPhone od modelu 6 wzwyż, Apple Watch, iPad oraz Mac wyposażony w Touch ID lub Face ID przy zakupach internetowych. Google Pay działa na telefonach i tabletach z Androidem w wersji minimum 5.0 oraz na zegarkach z Wear OS. Dwa zamknięte światy, dwie osobne bazy użytkowników, praktycznie bez punktów wspólnych sprzętowych.

Czy opłaty dla banków są inne przy Apple Pay i Google Pay?

Tak, i to bywa odczuwalne dla samych instytucji finansowych, choć klient końcowy tego nie widzi w swoim portfelu. Apple pobiera od banków prowizję liczoną od wartości transakcji realizowanych przez Apple Pay, choć dokładne stawki rzadko są publikowane oficjalnie i zwykle wynikają z poufnych umów handlowych. Google w Polsce nie pobiera analogicznej opłaty transakcyjnej od banków za sam fakt korzystania z Google Pay, co bywa wskazywane jako jeden z powodów szybszej adopcji tego rozwiązania przez mniejsze instytucje.

Czy liczba banków obsługujących Apple Pay i Google Pay będzie rosła?

Chociaż prawdę mówiąc brakuje nam twardych danych prognostycznych na ten rok, wszystko wskazuje na to, że tak. Trend jest jednokierunkowy od kilku lat. Banki, które jeszcze nie oferują żadnej z tych metod, tracą klientów na rzecz konkurencji, a presja rynkowa w segmencie bankowości cyfrowej jest spora. Nowi gracze typu neobanki wdrażają obie metody praktycznie od pierwszego dnia działalności, bo klient młody, mobilny, nieprzywiązany do jednej marki bankowej, po prostu tego oczekuje.

Z drugiej strony małe banki spółdzielcze działają w zupełnie innym tempie. Niektóre z nich czekają na wspólne wdrożenie w ramach całego zrzeszenia, co potrafi potrwać dłużej niż rok czy dwa.

Czy warto wybierać bank pod kątem obsługi Apple Pay lub Google Pay?

To zależy od tego, jakim telefonem się posługujesz na co dzień. Posiadacz iPhone’a, który trafi do banku bez wsparcia Apple Pay, może poczuć się mocno ograniczony. Użytkownik Androida ma dziś praktycznie pełną dowolność wyboru, bo zdecydowana większość banków już dogadała się z Google.

A jeśli korzystasz z obu światów naraz, bo w domu masz iPhone’a, a do pracy nosisz telefon służbowy z Androidem? Wtedy wybór banku pod kątem metody płatności mobilnej traci sens. Lepiej kierować się innymi kryteriami, choćby wysokością opłat za prowadzenie konta czy jakością obsługi klienta.

Prawda jest zresztą taka, że dla większości Polaków ten wybór i tak rozstrzyga się dawno przed otwarciem konta bankowego, bo to telefon w kieszeni determinuje, który portfel cyfrowy w ogóle wchodzi w grę.

Sprawdź więc dziś, zanim zamkniesz tę kartę przeglądarki, czy twój bank naprawdę obsługuje tę metodę płatności, z której korzystasz najczęściej. Otwórz aplikację swojego banku, znajdź sekcję płatności mobilnych i zweryfikuj to osobiście, zamiast wierzyć na słowo artykułom w sieci, włącznie z tym. Rynek zmienia się szybciej niż niejedna redakcja zdąża zaktualizować swoje zestawienia, a ty jako klient masz w tym wszystkim jedyny głos, który realnie się liczy przy wyborze banku.

Pytania i odpowiedzi dotyczące obsługi banków przez Apple Pay i Google Pay:

• Czy Google Pay obsługuje więcej banków niż Apple Pay w Polsce? Tak, Google Pay współpracuje z większą liczbą banków, głównie dzięki technologii HCE i niższym kosztom wdrożenia.
• Dlaczego niektóre banki spółdzielcze nie obsługują Apple Pay? Bo integracja wymaga kosztownej umowy z Apple, co bywa barierą dla mniejszych instytucji.
• Jak sprawdzić, czy mój bank obsługuje Apple Pay lub Google Pay? Sprawdź stronę banku albo spróbuj dodać kartę bezpośrednio w aplikacji portfela cyfrowego.
• Czy Apple Pay i Google Pay pobierają opłaty od banków? Apple zwykle pobiera prowizję od transakcji, Google w Polsce zazwyczaj nie nalicza takiej opłaty.
• Czy wszystkie duże banki w Polsce obsługują obie metody płatności? Tak, duże banki komercyjne mają wdrożone oba systemy.
• Co to jest technologia HCE wykorzystywana przez Google Pay? To sposób emulowania karty płatniczej w telefonie bez dedykowanego chipa sprzętowego.

Bibliografia:

1. Apple Inc. – https://www.apple.com
2. Google Pay – https://pay.google.com
3. Narodowy Bank Polski – https://www.nbp.pl
4. Związek Banków Polskich – https://zbp.pl
5. Komisja Nadzoru Finansowego – https://www.knf.gov.pl
6. PKO Bank Polski – https://www.pkobp.pl